移动支付技术架构及应用模式探讨

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  随着银行卡芯片化全面推进、移动通讯网络的蓬勃发展以及智能手机的快速普及,以移动支付为基础的移动金融已逐渐进入金融服务民生领域。现对移动支付技术架构尤其是基于金融IC卡的移动支付技术模式进行探讨。

  一、移动支付技术架构

  移动支付应用主要分为远程支付和近场支付两类。远程支付是指移动终端通过移动通讯网络接入,直接与后台服务器进行交互完成交易处理的支付方式。从终端载体来看,移动远程支付还可以分为基于SE模式和无SE模式两类。基于SE模式是指终端芯片中具有符合PBOC标准的金融功能,客户端软件使用基于SE的安全服务应用对报文签名、验证。无SE的模式是指芯片中只有移动通讯功能,不具备金融功能,一般通过密码、手机短信等方式认证。

  近场支付是指移动终端通过实体受理终端(POS、ATM)在交易现场以联机或脱机方式完成交易处理的支付方式。近场支付主要指基于SE的模式,终端芯片内的金融功能等同于普通金融IC卡功能。其他无SE的近场支付模式,如线下二维码支付,由于缺乏密码认证等安全保障技术,目前不作为可信支付技术推广。移动支付系统架构中各实体之间的关系如图1所示。

移动支付技术架构及应用模式探讨

图1 移动支付系统架构中各实体间关系

  图1中的支付内容平台是指提供商品或服务内容的平台;远程支付系统为远程支付提供移动终端接入、交易信息及结算数据的处理等功能;收单系统负责联机交易信息的产生和转接以及结算数据的收集、整理和提交等;转接清算系统实现跨机构支付的业务转接、清算和结算功能;账户管理系统为银行卡账户或非银行卡结算账户提供资金管理、结算等业务;接入渠道指短信、OTA及专用终端等接入方式;TSM(可信服务管理)是负责移动支付安全单元管理及应用生命周期管理的实体;应用提供方系统提供各种移动支付应用;公共服务平台是移动支付参与各方认可的可信第三方系统,提供机构注册接入、应用注册、跨TS M交互转接、SE可信管理、SE开放共享功能、应用共享等功能。

  二、服务端运营合作模式

  1.商业银行与通讯运营商直接合作模式

  从服务端来看,这种直接合作模式又可分为两类:一类是商业银行系统和运营商系统没有对接,双方按照各自标准分别在芯片中的金融区域和通讯区域进行写入和读取。这类合作需要用户分别至商业银行营业网点和运营商营业厅办理开通金融功能和通讯功能。

  另一类是商业银行系统和运营商系统有部分信息的互通。例如,招商银行和江苏电信合作推出的“招银翼机通”,卡片中的金融功能基本信息在制卡时预先写入,用户只需在运营商营业厅开通通讯功能,运营商后台系统会将开卡信息传给招商银行系统进行实名认证,通过后激活卡中的金融功能。

  商业银行与通讯运营商直接合作的模式,是在缺少中间公共服务平台的条件下探索开展的,是一种相对分散的合作模式,所能提供的应用服务有限,用户开通和使用的便捷性也较低。

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